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来源：东方早报
32岁的康先生目前在广州工作，是一名软件开发师。尚无子女且无债一身轻的他在工作之余喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。妻子每每要为康先生担心，生怕他外出发生意外，所以最近打算给自己的小家庭安排一个详尽的保险计划。
家庭资产负债表
资产
现金及活期存款1.5万元
预付保险费3万元
定期存款7万元
国债无
企业债、基金及股票40万元
房地产价值32万元自住房
汽车及家电价值10万元的小汽车
其他价值10万元的车库
资产总计103.5万元负债
信用卡贷款余额无
消费贷款余额无
汽车贷款余额无
房屋贷款余额无
其他无
负债总计无
家庭税后收支表
收入支出
本人收人8000元/月房屋支出无
妻子收入5000元/月公用费无
其他年终奖4万元衣食费3500元/月
交通费1000元/月
医疗费300元/月
其他
合计1.3万元/月(不计年终奖)合计4800元/月
方案1 共性和个性并举
◎方案提供：太平人寿中国首席保险理财规划师黄宜平
在分析家庭财务风险时，要坚持“共性和个性并举”的原则。对于康先生来说，投保时的“共性”就是：按科学的、常规的投保顺序安排保险产品;“个性”就是根据自身的职业和生活习惯等因素来合理配置保险产品，做到拾遗补缺、量身定做。
康先生的“个性”在于：
1.IT工作者由于职业的特点，IT人需要长时间面对电脑工作。健康专家指出，长期接触电脑的IT人受电脑辐射的影响很大，使身体处于不健康的状态，同时容易引发“电脑综合症”，如视力下降、头晕目眩、脖颈酸痛等。此外，长时间坐在办公室，使IT人缺乏时间进行体育锻炼，加上由于工作压力大造成的精神紧张以及无规律的饮食习惯，种种因素都会导致身体免疫力降低，使病毒乘虚而入。
同时，从事IT行业者，在身体刚开始出现一些小毛病时往往不重视，加上工作忙碌，大多没有及时治疗，如果患有疾病就会很容易恶化。因此在IT行业中，重大疾病的发生率比正常人要高。所以购买保险时，重大疾病保险是首选。
2.旅游爱好者康先生喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。所以，购买旅游保险也是必不可少的。以下是给康先生的旅游投保建议：
一是根据需要选择险种。旅游意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务;旅游人身意外伤害保险适合参加探险游和惊险游的游客购买;住宿旅客人身保险保障的是因遭意外事故、外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的情况，保险公司按不同情况的标准支付保险金。
二是自驾出游投保要全面。自驾车旅游组合保险产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。
当今社会，理财的定义应该为“避险、开源、节流”，即是说，康先生家庭的理财应该以“管钱”为中心，通过抓好护钱、生钱、省钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让兜里什么时候都有钱花。那么我们给康先生一个“幸福理财”的“三定律”：
定律1可持续增长的财富带来“更大幸福”。希望康先生能做一个稳当的理财“长跑冠军”。
定律2适当降低收益期望值更“容易幸福”。建议康先生把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，这往往更易于实现，也更容易产生幸福感。
定律3合理配置稳健投资获得“长久幸福”。杜绝冒进型的投资行为，一是把握合理的投资比例，二是采取适当的资产配置。
虽说康先生一家现在“无债一身轻”，但其实，无论是家庭还是个人，都存有隐形的风险，那就是一旦家庭成员发生意外或是健康问题，会给整个家庭带来财务上的损失和精神上的打击。为此，鉴于康先生目前的状况，给出以下家庭人身保障计划。
康先生的保险产品组合：30万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，50万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加2万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五，选择合适的旅游保险。该计划涵盖了重大疾病、意外、寿险、医疗等保险责任，最高保额将近100万元，较好地解决了目前和未来的人身保障问题。
投保90天后至100周岁内初患“重大疾病”或“身故”，可获得30万元+红利的赔付，如“意外身故”则增加50万元的身故保险金;因意外引起的门急诊或者住院医疗，每次最高可获得12万元的医疗费用报销，而因疾病引起的住院，每年的报销额度为10万元，且住院期间可获得200元/天的住院津贴。
妻子：20万元保额的“太平福禄双至终身寿险”+“附加提前给付重大疾病保险”，30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，附加1万元保额的“太平意外医疗保险”、“太平真爱健康保险”计划五(住院医疗保额10万元/年、住院津贴保险200元/天)，20万元保额的女性疾病保险。该计划保险责任与康先生大致相同，但根据女性特点配置了女性基本保险，同时根据实际情况作了保额上的合理调整。
特别要提醒康先生的是，投保时夫妇双方互为投保人，同时附加“豁免保险费保险”，假设在缴费期内，康先生或者妻子不幸身故，其自身的余期保费将被豁免，此外，对方的余期保费也可豁免，而保险利益不变。
方案2 人身、财产双重保障
◎方案提供：兴业银行(601166,股吧)注册金融理财师高连永
从资产负债情况分析，康先生家庭目前总资产为103.5万元，其中金融资产约50万元，并无长期负债和流动负债，短期内看来没有生儿育女的打算，也没有购房、购车等大额支出。从家庭收支情况来看，康先生家庭年收入为19.6万元，年支出为5.76万元，年结余为13.84万元。
从这些数据可以看到，康先生家庭财务状况较好，正常情况下家庭财富可以得到稳步积累。为确保家庭财务状况不会因意外而陷入困境，康先生需要一个全面的保障计划。总体而言，康先生家庭保障明显不足，需要增加医疗保险、意外伤害保险，汽车、房屋的财产保险等，尤其是康先生热衷于户外运动，在意外伤害方面的保障要注意加强
1.意外伤害保险
康先生喜欢参与户外运动，应当投保较高额度的意外伤害保险。保额以五年收入即70万左右为宜，但是需要注意的是，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动造成的意外事故一般不在保障范围内。
2.境内外旅行医疗保险
康先生经常外出旅行，如遇紧急情况在陌生环境需要医疗救助，一款好的旅行医疗保险非常重要，可以提供援助热线电话、紧急救援、陪同住院、转送回国、医疗费用等服务。
3.健康险
为覆盖日常住院发生的费用，依据目前中国各大医院的收费标准，为康先生和太太各安排每日病房费300元的住院医疗保险，以弥补住院期间所造成的财务损失及提高医疗品质。
4.车辆保险
康先生有时结伴开车自驾游，车辆保险应至少包括车损险、盗抢险、交强险、车上人员险等主要险种，在选择保险公司时应选择信誉良好的保险公司，以能够提供异地救援服务为佳。
5.家庭财产保险
康先生一家目前居住的自有住房和家庭财产同样需要保障，建议保额30万元左右，保障范围包括房屋、房屋装修、室内财产、盗抢等。
总结一下，以上保险以定期健康险、意外伤害保险和财产保险为主，保额高、保费低，年保费预计不超过2万元，即家庭可支配收入的20%。随着年龄的增长和家庭成员的增加，康先生应及时选择适合自己的终身寿险。
方案3 意外风险早防范
◎方案提供：中航三星人寿寿险规划师李扬
康先生拥有技术含量高的高收入工作，同时没有房贷、车贷的负担，妻子目前也有稳定的收入，康先生在工作之余经常与“驴友”结伴出游，享受着生活，这样的家庭情况令人羡慕。而康太太却有着担忧，担心深爱的先生经常出游发生意外，那就让我们帮康先生一家分析家庭面临的风险。
意外风险：康先生经常自驾游，意外发生的几率大大提高，磕碰轻伤解决容易，但发生高残、死亡，将对家庭造成毁灭性伤害，家庭经济负担完全落在康太太一个人身上。尤其家庭经济支柱发生高残，康太太一个人的收入要负担两个人的生活费用，以及康先生长期的康复、护理费用，康太太能支撑多久呢?所以康先生急需一份意外方面的保障。
重大疾病风险：像康先生这样从事软件开发的工作，工作压力大，加之各种电器的辐射、饮食不规律、环境污染等因素的影响，身体处于亚健康状态，重大疾病发生的概率提高，这方面保障康先生和太太都应提前考虑，来补充重大疾病产生的高额自费药品和治疗费、误工费、康复费等等。
风险投资：康先生的企业债、基金及股票投资为40万元，而储蓄方面相对较少，为8.5万元，高风险投资比例过大，可减少到50%以下的水平，这样相对稳妥。因为考虑到康先生和太太现在并没有成为“丁克家庭”的打算，只是暂时没有孩子，所以从现在起要为孕育子女做提前规划，需要准备一笔钱做太太怀孕和生小孩期间的生活费、营养费、生育费、护理费等，让太太和孩子在这一阶段受到良好的照顾。建议可将资产转一部分为有固定收益率的理财方式，同时为养老做一定准备。
1.建议康先生投保20万元保额的长期意外伤残两全保险，保障期限20年，因意外导致的身故将得到20万元赔付，因意外导致的高残将得到100万元赔付，其他2-7级的残疾将得到4万-60万元的赔付。20年保障期后，无意外事故发生，退还所交全部保费，用这笔钱可以计划一次出国旅游，或作为养老的补充。
2.康先生和太太各投保保额为25万元的中航三星祥和终身寿险，附加20万元提前给付重大疾病保险，来补充社保医疗保障的不足。康先生另附加50万元定期寿险，保障期限20年。
以上保险年交保险费为2万-3万元之间，符合康先生家庭的支出水平，所以通过以上保障规划，康太太的担忧自然解决了
方案4 分清类似险种 择优而购
◎方案提供：明亚保险经纪公司经纪人韩立平陈灵
康先生夫妇二人，已经拥有自己的住房、车及车库，且没有任何债务，收入稳定，家庭财务稳健，拥有一定的生活品质。在考虑要小孩之前，家庭的开销主要集中在日常生活上，没有大的支出项目。现在夫妇二人准备拿出一部分资金考虑整个家庭的保险计划是非常必要，也是非常明智的。
鉴于康先生酷爱户外运动，经常背包远足或自驾出游，面临风险的可能性远远高于一般的白领阶层。而康先生又是家里的经济支柱，不计年终奖，个人收入占到家庭总收入的62%。因此，康先生应对意外的保障需求应该排在首位，主要应对因为意外事故而身故或残障情况的发生。
短期旅游险并不适宜
一般出游不多的人可以在出游前单独购买旅游险，可以按照旅游地区的不同选择国内旅游险或境外旅游险，并且根据自己出游时间的长短选择不同的档期。这种方式针对性强，保费便宜，保障额度较高，例如，中国人寿(601628,股吧)(601628,股吧)的旅游卡D型，可保障15天的国内旅游，可提供13万元的意外身故和残疾保障额度，还有1.5万元的意外医疗，保费仅10元/份，是国内短期旅游非常好的选择。这种短期旅游险的缺点是，每次出游前都需要办理相关的手续，与长期性和一次性的保障相比，手续上略显繁杂。
短期意外伤害险简便实惠
像康先生这样经常外出旅游的，我们建议他选择一年期的意外伤害保险，一方面保险手续比较简便，只需要一次投保手续，之后每年按期付费就可以了;另一方面，还能同时考虑到覆盖意外烧烫伤以及多倍的交通意外保障。
康先生可以选择泰康保险公司的安心无忧意外伤害保险，具有身故、残疾、烧烫伤保险金，以及搭乘水路、陆路交通工具再额外增加1倍，搭乘民用、商用航班出现意外额外给付2倍的保障。10万元基础保额，需要每年支付240元，性价比较高。
能够看得出来，康先生是个很看重健康的人，酷爱运动，身体应该不错，但做软件开发也是一个极耗脑力和体力的工作。从健康的角度看，康先生还是应该尽早给自己投保一份重大疾病保险，可以选择返还型的重大疾病保险，如果保障期间没有理赔，合同到期可以用来做养老补充;或者选择消费型重大疾病保险，支出相同的保费，可以得到更高的保障额度。建议可以用海康人寿的安康无忧以及人保健康的定期重疾保险进行搭配。康先生夫妇至少应保证每人拥有20万元的重大疾病保险。
另外，康先生还应该根据自身是否拥有社会保险，是否拥有单位团体医疗保险，以及拥有的额度，投保医疗费用类的商业保险，以保证自己因为意外或者因为疾病而产生的住院医疗费用得到补偿，尽量为自己选择既能提供社保内用药的报销，也能提供社保外自费用药的报销，减轻因疾病给家庭带来的经济负担。
康太太也需要率先考虑重大疾病保险、医疗费用报销和住院医疗津贴保险，因为不太了解康太太的职业特点和已经拥有的具体保障，所以只能提供一个大致的建议。具体的险种可以去当地的保险公司进行咨询，建议整个家庭每年的保费支出控制在1万元左右。
方案5 组合型保单满足全面需求
◎方案提供：广发银行北京方庄支行个人银行部经理张青;海尔纽约人寿优秀寿险顾问叶翔
康先生喜爱的活动是一项时尚健康的运动，目前在国内非常流行，但这类运动对参与者的个人素质要求非常高，相信康先生或多或少了解过这类活动发生的严重意外事故。单纯信奉体力战胜一切自然环境那是鲁莽的表现，况且这类活动即使在个人体力、专业素质都全面的情况下仍然会遇到意想不到的事情，严重的事件包括失去生命，因此康太太在满足丈夫爱好的时候，能够未雨绸缪做好规划，有这样的保险意识很好。
从提供的资料数据看康先生月收支比例很好，月结余率超过50%，这与目前无债无子女的家庭结构很有关系。如果有一天想要小孩子了，房子可能得换，生活积蓄还需补充。假如保持现在的生活爱好，物质基础没有问题，只是需要注意如下几点风险：1.户外活动发生的意外风险，这个风险最严重的后果不是生命消失，而是造成残疾进而引发收入降低，生存质量的严重下降。2.投资风险。从康先生投资结构看，投资证券市场资金略高，今年高通胀下的投资市场风险更大，宜调低高风险资产比例。3.康先生应该注重今后生活发展添丁增人的情况，防止到时资金可能短缺的风险。
理财建议
1.足够的意外险保障费用。既然已经知道存在的意外风险，那就需要用行动降低意外发生带来的伤害程度。康先生可以为自己和家人购买意外伤害险，如果康先生自己单独去运动的频率较高，那就把自己的保费额度比例适当提高。考虑到意外后果造成伤残的概率也较大，因此购买的意外险中要涵盖伤残的赔付额度。加大医疗、住院、看护等相关的保额，一般这些险种作为附加险的形式存在。另外提示运动范围要符合政策法规，如果发生意外地点属非法进入地点，发生意外情况后保险公司会拒赔。一定要注意运动的合法性，否则投保无效。
2.目前阶段投资市场后市不确定因素依然很多，因此可以建议适当调低股票基金的持有数量，将资金投资到有保险功能的产品中去，既避开市场波动风险，又获得稳定收益，还可以降低意外风险造成的家庭经济的伤害程度。
3.户外运动不光要有好的身体和专业的素质，好的装备也是降低意外造成身体伤害程度的重要因素，因此在结余充足的生活条件下应先择有效的、高质量的户外装备。
4.建议每年使用年收入的20%作为保费购买保险，险种包括意外、医疗、养老等。具体比例搭配可咨询当地各保险公司代理人，原则就是既保障又积蓄。
如果用单一的产品帮助康先生夫妇是不能达到他们所期望的保障效果的，所以利用产品组合的方式最适合不过。 |
