证券日报  冷翠华

    浅层看，巨头将分流保险产品的市场；深层看，巨头将带来更多场景和创新，助力行业做大蛋糕

　　传闻已久，终于坐实。“保险服务”日前正式亮相微信钱包九宫格的最后一格，业界惊呼：互联网保险的巨无霸来了！

　　因为，目前微信手握9.63亿活跃用户。

　　事实上，不只是腾讯，蚂蚁金服、百度、京东等互联网巨头都已盯上了互联网保险这一领地。不过，数据显示，今年的互联网保险市场却处于发展低谷期，产险和寿险保费均出现同比下滑。巨头如鲶鱼，他们深度的参与会不会扭转互联网保险市场的下滑态势？业界人士认为，值得期待，但改变不能仅仅停留在销售方式上，否则只是原有“蛋糕”的重新切割。

　　平台化定制化

　　进军保险业，以BAT为代表的互联网巨头采取了更多实质性行动。

　　拿下保险代理牌照，就是行动之一。今年，蚂蚁金服发起设立的杭州保进保险代理公司于7月份获得业务批复，腾讯控股的微民保险代理公司于9月份获得开业批复。同时，9月份，百度金融收购黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。

　　与此同时，巨头们开始打造互联网保险平台，逐步深入参与互联网保险市场。尽管模式各有不同，但从目前来看，平台化、定制化都是其共有特色。

　　以近期开始进行灰度测试的微信保险服务为例。其率先开放的产品仅一款，即与泰康在线联合推出的医疗险。“接下来，我们将陆续丰富产品，逐步向更多人开放保险服务。”微保相关负责人表示，下一个即将上线的产品是车险，并首先确定了人保财险和中国大地保险两家合作公司。

　　在定位上，微保相关负责人表示，微保是开放性平台，但不会做成保险大卖场，而是定位于“严选”，微保和保险公司合作开发并在微信渠道推出定制化产品。

　　从平台化、定制化特点来看，微信的保险服务频道和支付宝的保险服务频道颇具相似之处。业内人士分析，百度金融拿下保险经纪牌照之后，预计也会在平台化、定制化方面做文章。“这是由于微信、支付宝等平台本身手握巨额流量，具有打造平台的天然优势，不可能也没必要只与一两家保险公司进行捆绑。”一位分析人士表示。

　　互联网保险怎么了？

　　以巨头们拿下保险中介牌照以及开放互联网保险平台的时间来看，他们杀入互联网保险并非在该领域快速上涨时期，而是处在调整时期。从保费收入来看，今年互联网保险市场实际上处于下滑态势。那么，巨头们的深度参与会扭转这一局势吗？

　　根据中保协报告，总体来看，今年上半年，互联网人身险市场规模发展势头放缓，累计实现规模保费1010.5亿元，同比下滑10.9%；同时，互联网财险保费收入累计237.75亿元，同比下降了20.01%。

　　中保协认为，互联网人身险发展速度的放缓，说明寿险业借助互联网渠道从“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期，传统寿险业面对面进行销售和服务等方式还将长期存在。而互联网财产险的下滑主要是由于互联网车险的负增长：上半年累计网销车险保费收入156.31亿元，同比负增长38.82%。

　　尽管发展速度暂时放缓，但这并未影响业界人士看好互联网保险的发展，尤其是随着大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术的深入应用，互联网保险仍孕育着巨大的发展潜力。而在上述技术领域，腾讯、蚂蚁金服等巨头无疑拥有较明显的优势。例如，微信拥有9.63亿活跃用户，运动步数、社交习惯等数据获取十分便捷，同时还能利用朋友圈等途径进行精准营销，更进一步来看，还可以开发出更多的场景来销售保险。同样，支付宝今年也对其保险服务频道进行改版，推出智能保险顾问，并打造保民公社增强互动，提升消费者的保险意识。

　　接受采访的多数业内人士认为，巨头们接连杀入充分表明其看好互联网保险的前景，但能否逆转当前互联网保费下滑的态势还取决于多种因素：若改变的只是销售渠道和销售方式，那么结果只是原有“蛋糕”的重新切割；对他们的参与，业界的期待是，创新发展模式，做大“蛋糕”。

　　网销与传统并存

　　对巨头接连杀入互联网保险行业，业界也有不少对传统销售渠道和中小互联网平台的担心。传统销售渠道是否还有生存空间？中小互联网平台是否将被碾压？在采访中，虽然有担心的声音，但更多的人士提及“共生”、“并存”等关键词。

　　以车险业务为例，一位业内人士分析认为，大部分新车投保会直接选择在4S店，而在续保期将近之时，保险公司会通过电话等多种方式来承接续保业务，由于车险是有车一族的刚需，因此险企主动接触车主往往会取得较好的效果。相比之下，在车险费改后各个渠道优惠力度相当的情况下，网销车险没有明显的优势，无论是互联网巨头还是细分平台，都需要深挖比较优势。

　　而在人身险领域，产品的标准化、简单化远不及车险，产品种类丰富，长周期、复杂型产品种类众多，无论是这些产品的销售还是后续服务，短期内都离不开“面对面”的形式，因此，保险代理人等传统代理方式的发展空间依然很大。

　　而对于中小互联网保险平台，业内人士认为，巨头的进入就如同鱼群中的鲶鱼，将倒逼中小平台提升竞争力。不过，他们如果和巨头们去拼流量就必死无疑，必须避其锋芒，走自己的特色之路。“对于中国这样一个庞大的市场来说，任何一个细分市场都可能是一个大市场，一个行业不可能出现很多巨头，但可以有很多小而美的公司。”一位浸淫互联网保险市场已久的业内人士表示，在保险深度和密度逐渐提升的过程中，细分保险市场的空间还很大，其间正酝酿着中小平台的发展机会。

　　综合业界观点，互联网巨头接连杀入保险中介行业必然带来巨变，浅层变化是，保险销售端会被更多渠道分流，标准化产品可能会更多地向流量巨头聚拢；深层变化将体现在：巨头深耕保险，将让大众高频、便捷地接触保险，丰富保险场景，创新保险经营模式，从而做大“蛋糕”，助力保险深度和密度的提高。