中国保险报  苏洁

　　目前来看，市场上针对60岁以上老年人的保险少之又少，很多保险将这一群体“拒之门外”，尤其是针对这一年龄群体的癌症病人。得益于互联网保险的快速发展和日益成熟，以往不可保或者无保障的群体也能拥有适合的保险。

　　近日，互联网保险第三方平台悟空保携手互联网保险公司安心财险推出一款针对老年“三高”癌症风险群体的保险产品“安享一生癌症医疗保险”，最高投保年龄为70岁并可续保至105岁，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、风湿患者老人带病也能购买，另外，老人发生原位癌之后依然能够续保购买，癌症保障最高200万，保费不足千元，零免赔且不限社保。

　　该产品设计初衷是什么？背后又有哪些故事？

　　中国癌症的“三高”现象

　　悟空保创始人、北美精算师陈志华指出，中国癌症存在“三高”现象：第一，随着环境恶化、饮食不安全、生活不规律、房贷高压力等，中国的癌症发病率越来越高。据中国最新癌症数据统计，2014年我国癌症新发病例380.4万例，且癌症发病率随年龄逐渐上升，特别50岁以后发病率大幅上升，男性增速高于女性，80-85岁男性发病率峰值约2200/10万。第二，治疗费用越来越高，重大疾病的费用支出涵盖治疗成本、康复理疗成本以及潜在的收入损失三部分，比如从前段时间微信朋友圈刷屏的《流感下的北京中年》一文中，从高额的治疗费用可管中窥豹，可见一斑。第三，随着医学技术进步，癌症治愈率越来越高。所以，当消费者被诊断癌症时，最重要的事情就是有没有足够的费用，以便第一时间进行最好、最快的救治。

　　老年购买癌症保险产品“三不”现状

　　纵观老年保险市场，老年癌症保障存在巨大的且没有被满足的市场空间和机会，但是从保险产品的供给侧来看，老年人在选择癌症保险中存在“买不到产品、价格不便宜、保额买不高”三大痛点。

　　为什么老人买不到保险？陈志华认为，第一个原因是老人癌症发病率高。保险公司认为风险大，所以针对老人专门设计的产品选择就很少；第二个原因是老人投保年龄限制。很多保险公司产品投保年龄60岁封顶，60岁后就基本买不到保险产品；第三个原因是老人身体不符合健康告知。当人老了，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、风湿患者发生概率很高，一般无法满足保险公司健康告知，最后结果就是被拒保，因而无法购买保险产品。

　　为什么老人产品价格不便宜？陈志华介绍，保险产品价格一般由三个因素决定：癌症发病率高低、销售和管理费用高低和保险公司投资水平高低，也就是精算师专业上常常提到的“死差、费差和利差”。他指出，在老年癌症产品中，对于价格影响最大的一个因素是发病率，10岁、30岁和60岁的男性和女性购买200万“安享一生癌症医疗保险”，价格分别为50元、125元和471元，从价格上也能反映出不同年龄的癌症发病率的巨大差异。

　　为什么老年保额买不高？一般老年癌症产品保额是10万，相对于动辄几十万的治疗费用、康复理疗费用和潜在的收入损失，杯水车薪。

　　因此，限制老年癌症保险市场发展的根本原因在于，老年癌症这一群体年龄大、身体差、发病率高，相对于年纪轻、身体好和发病率低的年轻群体，保险公司认为是高风险、低盈利甚至巨额亏损的。

　　通过互联网让消费者受益

　　针对癌症“三高”危机与老年人买癌症保险“三不”现象的双重市场痛点，安心财险承保的这款“安享一生”产品满足了老年人的癌症保险需求，迅速在悟空保官微上线。

　　安心财险总裁钟诚说道：“简单的保险是安心财险的理念，悟空保的C2B产品理念是‘保障优先、产品极简、价格最低、体验最好’，双方理念一致，是悟空保与安心财险在健康险领域的又一深度合作。通过产品创新，聚焦用户重大风险且没有被市场满足、通过互联网销售降低渠道成本让利给消费者是互联网保险公司应有的使命。”

　　“悟空保针对市场用需求和痛点，反向推出的互联网C2B产品模式，聚焦消费者生老病死残重大风险，简化产品责任、降低渠道成本，通过移动互联去人工化和无纸化降低运营成本，从而降低产品价格和提升产品保额，让消费者买正确、买明白、买便宜和赔舒服，以用户为中心和出发点，这是互联网寿险成功之道。”悟空保创始人陈志华如是说。