26岁的小陶不久前购买了一套近10年房龄的二手房，经历了今年夏天几次台风后，他发现原先看似完好无损的住房，其实漏洞百出：房顶滴水，并有石灰大块脱落，光洁的墙壁上也爬上了淡淡的水纹。小陶曾向小区物业报修，可是物业工作人员来看了以后，给小陶抛下一句话就走了：“这里很多住户都出现这样的情况，我们会帮你们检查一下。”可是，一个月、两个月过去了，物业并没有回应。

　　小陶的担心还不止于此。听说很多二手房的电路由于上家装修等原因，很多二手房的电路容易出问题，一旦修起来，耗费颇巨。其次，听小区里的邻居说，冬天到来，水管很容易冻爆停水，到时候物业可以帮忙维修可是如果因此带来的水管漏水造成损失，并没有赔偿。

　　小陶还发现，附件小区正在进行“平改坡”工程，由于施工带来小区内人员混杂，常常传出居民家中失窃的事情。小陶想，如果自己小区开始“平改坡”，是不是也会出现类似的情况呢？

　　小陶的担心颇为典型，正如很多市民一样，他也想到了家财险。不过，这个险种既不见保险公司怎么宣传，又很少在就近的银行网点看到，想投保完全是“两眼一抹黑”。更关键的是，小陶还听说普通家财险对现金、金银都不赔。“那我干嘛要投保啊？”小陶真不知道怎样才能保障自己的权益了。

　　其实，家财险更像是一个荤素搭配的套餐，市民只有弄清了其中每一部分的营养价值，以及是否适合自己，然后把最美味的菜夹到自己的碗里，才能让每年百元左右的保费每一分都用到刀刃上。

　　4步走完投保理赔

　　家财险保费比较低，保险代理人一般不会主动上门推销的。所以，想投保的市民还得发挥主观能动性，目前主要有电话预约和网上投保两种途径。

　　第一步小陶可以点清自家物品，大致确定投保品种及投保额度。向家人及物业公司确定已投保的险种(包括房贷险、房屋险、物业责任险)，了解各险种的交叉部分，避免重复投保。

　　第二步小陶然后拨打保险公司服务电话，或者直接在保险公司网站填写电子保单。服务人员一般会在第二天上门服务。如果没有特别要求，保单将于第三天生效，当然小陶也可以推迟保单的生效日期。

　　第三步一旦出险，小陶应该立即拨打保险公司服务电话。有条件的话，最好拍摄受损照片，以作备案。准备好保险单、财产损失清单、发票、修理费用单据、物业等部门的证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。

　　第四步保险公司人员上门定损。顺利的话7天左右，小陶就可以从保险公司网点领到赔偿金。如果小陶投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟腿。
5种套餐各需注意

　　什么样的人群最应该投保家财险？业内人士表示，高档小区和居民比较密集的老式里弄和新村。不过，如果您居住的是年代久远的砖木结构房屋，投保时需要留意，因为部分保险公司可能会提高这些房屋的费率。

　　家财险费率一般在1‰左右。比如，小陶希望给自己3万元的装修买1份家财险，那么1年的保费大致在30元左右。

　　小陶最担心的管道破裂和盗抢险其实都不属于套餐的“主菜”，而是其“配菜”。各保险公司推出的附加险数量不等，平安财险的“如意B款”有5种附加险，太平保险的附加险则有11种之多。不过，最主要最必需的仍然是以下5种：盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险、现金首饰盗抢险、第三者责任险。种种附加险注意点有诸多不同，详见下表。

　　如何避免重复投保

　　与家财险有交集的主要是物业责任险、房贷险。投保第一步，市民就应梳理出已投保的品种，尽量避免重复投保。

　　物业责任险，顾名思义是由物业公司花钱投保，只在物业承担责任的情况下才会理赔。特别是家住杨浦区的市民，由于该区物业责任险普及程度较高，最好投保家财险前先在小区打听一下。其中，最容易与物业责任险重复的是“管道破裂及水渍险”，见下表。

　　沪上房贷险一般有两种类型，部分老保单俗称“保房不保人”，即房屋出现问题理赔，投保人丧失换贷能力不作理赔；新式保单一般“既保房又保人”。而无论是哪种，都有可能与附加险中的“房屋险”、“装潢险”有部分交集。

　　4点投保小贴士

　　●留意“地震”、“海啸”是否免赔

　　对一般的自然灾害保险公司都是理赔的。但在“地震”、“海啸”等个别重大自然灾害的认定上，各家保险公司却规定不一。市民应当将其纳入投保的考量体系，而不是看哪家公司的费率低就投保哪个。

　　●“灾害损失”与“自然老化”如何认定

　　一般的自然灾害损失保险公司是负责理赔，不过，条款里一般也会载明，保险财产本身缺陷、保管不善、烟熏、污染、锈损、腐蚀、变质、霉烂、鼠咬等，并不作理赔。这涉及到“灾害损失”与“自然老化”如何认定的问题。一旦出险，市民也应有这个意识，尽量搜集灾害导致损失的证据，以更好地维护自己的合法权益。

　　●合理保额如何确定

　　市民投保时通常会碰到两个数字：保额、实际价值，前者与保费挂钩，后者则与物品的价值挂钩。真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，所以市民确定保额时应把握适度原则。

　　●实际价值如何计算

　　市民需注意保险公司的原则是补偿既有的损失，而不是让投保人获取额外利益。举例而言，小陶投保前2年花3000元买了1台25英寸电视机，今年碰到自然灾害全损了。保险公司调查得知，现在同样的电视机已经降价到1000元，因此小陶只能得到1000元现金赔偿。
记者建议

　　除非有相应的附加险，小陶投保的普通房贷险可能对他火烧眉毛的担心没什么作用。考虑到保单生效有2天的时间差，小陶可以抓紧时间买一款家财险。

　　针对水管有可能爆裂，“管道破裂及水渍”的附加险是肯定要买的，而且保额尽量保足。小陶根据自己居住的楼层和物业老化的程度评估一下，可能出现的爆裂是否会殃及楼下的住户，如果需要的话可加买“第三者责任附加险”。家用电器的受损概率较低，相关附加险买不买在两可之间。不过出于对失窃的考量，小陶还是有必要购买“盗抢附加险”。在现有的情况下，特地去投保“现金首饰盗抢附加险”性价比不是很高，还是把家里的现金存进银行更加便捷。

　　如此算下来，按照沪上某公司的险种要求，小陶投保一年的开销在150元左右。部分保险公司还推出了1个月、2个月的短期家财险，并适当降低了费率。如果小陶的投保完全是针对“水管爆裂”和“平改坡”的应急举措，那么完全可以只保1个月，保额不到百元。

　　此外，小陶还可以通过业委会建议物业公司投保物业责任险。当然这会有一段时间的流程，近期内出险的话就无能为力了。