法制晚报讯 （记者 陈斯）随着医疗体制改革的深入，在基本医疗保险之外的商业医疗保险险种及其用户正在逐日增多。除了保额高、报销药品范围广之外，可获得更多的优质医疗资源、摆脱“挂号难”、“看专家难”的困境，也是越来越多人群选择商业医疗保险的主因。
记者从北京东区儿童医院商保中心了解到，目前，市场上针对儿童的商业医疗保险险种多达数百种，而主流产品的价格在每年1万到2万元之间，即可换来一年的健康保障。
社保“保基本”商保可转嫁重疾风险
我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。
社保体系“广覆盖、保基本”，对儿童这一群体来说，北京儿童医保报销可以分为门诊和住院报销，其中门诊报销的起付线标准为650元，起付标准以上部分报销50%，一个医保年度内累计支付最高2000元；住院报销的话，起付标准为650元，起付标准以上部分报销70%，一个医保年度内累计支付最高17万。也就是说，社保有起付线、封顶线的设定，在起付线以内的费用，社保不能报销；在封顶线以上的费用，也不能报销。在起付线以上，封顶线以下的费用，社保只能部分报销。与此同时，社保有规定用药和规定项目，如果所用的药物，以及所做的医疗项目不在社保规定范围内，需要自己承担费用。比如，许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保都是不报的。
这也正是许多人购买商业保险作为补充的原因。商业医疗险一般是有针对性的报销，有些还会提供住院津贴、门诊前后费用报销等。而儿童因为小病和意外住院的几率比生重病的大得多，所以在“一老一小”社保的基础上，应该定期体检，养成良好习惯，预防并降低风险，最后利用能扩展进口药、无免赔额、赔付比例100%的商业医疗险来转嫁风险。
面向社会医疗机构
解决“挂号难”“看专家难”
“挂号难”、“看专家难”这些问题通过商业医疗保险也可以得到有效解决。众所周知，公立医院的特需部、国际部以及私立医院或其他高端医疗机构，是不少经济条件较好的人群解决就医问题的“捷径”。例如北京东区儿童医院与北京儿童医院、首都儿研所、北京大学第一医院、友谊医院等儿科专家进行合作，搭建了“优质儿科医生资源平台”，享有众多业内顶级专家资源。但是这类医疗机构产生的医疗费用并不在社保的报销范围内，因此选择商业医疗保险，每年购买一份类似“车险”的健康医疗保障，成了越来越多家庭的选择。
据北京市东区儿童医院商保中心相关负责人透露，医院每年有30%的患者是使用商业医疗保险进行了全部医疗费用的直赔，而根据国际惯例，这一比例的最好状况是到达40%。
“儿童面临的健康风险有三类。一是意外伤害，包括磕伤、碰伤，以及感冒、发烧等正常范围内的小的健康问题，第二类是需要住院的疾病，但没有达到重疾的标准，花费较高；第三类就是重大疾病，花费高。第二类和第三类都可以通过商业医疗保险解决。”该负责人表示。
商业医疗保险针对的医疗机构有三类，第一类是公立医院国际部、特需部，但不包括私立医院；第二类包括私立医院，但不包括昂贵医院；第三类是涵盖所有医院，有的高端产品覆盖海内外的医疗机构，即使孩子在国外需要看病或者寻求海外医疗专家的帮助也可以获得理赔。
保费方面，主流产品基本是儿童不能单独购买，需要一个家长带一个孩子，每人费用为1万元左右，两人是2万余元；也有部分产品儿童可以单独购买，保费为1.5万元左右。这些主流产品面对的医疗机构一般为第二类，也就是中间档。报销比例为全额，在京范围内的医疗机构可以直赔，手续方便。
记者了解到，目前市场上提供商业医疗保险的主流保险公司包括MSH、招商信诺、BUPA、平安、安盛天平等。这些不同公司提供的产品不同、医疗保障也不同。例如MSH有自己的医疗网络，一些没有医疗网络的公司就和MSH合作，依托其医疗网络提供服务。
算账
有人“够本” 有人“图踏实”
每年花额外的1万到2万元买商业医疗保险到底划不划算？北京市东区儿童医院商保中心相关负责人给记者算了一笔账。例如某4岁男孩的家长为了获取优质的医疗服务，在一家公立医院国际部就医，但平时还是需要计算费用，有时候孩子感冒发烧需要雾化就尽量在家操作来降低成本，每年看病的费用总计1万到2万。如果住院的话，花费要到3万到4万。但是今年他为孩子购买了一份价格为1万7000元的商业医疗保险，就再也不用担心花费多少的问题了。不但平时看病可以获得直赔，孩子夏天在北戴河游玩时被狗咬伤，在当地私立医院注射疫苗的价格回到北京也进行了报销。
这样算下来保险公司难道赔了？该业内人士表示，也并非所有家长都会将保费用到“够本”。很多孩子身体比较好，一年就医费用并不高，就跟“车险”一样，家长购买商业医疗保险等于买了医疗保障，图个心里踏实。但是需要注意的是，保险必须在孩子身体健康的时候购买，真遇到重疾才能报销，已经得了重疾就无法购买了。 |
