保险终于开始退场，不少消费者似乎觉得出了一口“恶气”：既然房贷险不再强制，那么尽量不买，以享受自由的快乐。针对这种想法，中央财经大学保险系主任郝演苏指出，银行虽然拟取消强制房贷险，但天灾人祸的风险并没有消失，房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可让保险空缺。

　　事实上，不管是什么贷款，都应控制好两方面风险：贷款购买标的物和还款者自身。从这个角度看，房贷险在规避风险方面还是具有针对性的，只因为顶了强制的恶名，所以才屡遭诟病。

　　有关人士认为，房贷险既保物又保人，基本险保障为一般的自然灾害(地震除外)、火灾、爆炸、空中坠物等造成的房屋损失，上海地区的房贷险还提供还贷保证，即在被保险人因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款本金余额，这样可以减轻家人的还贷压力。相对来讲，房贷险的保费比较低。因此，即便取消强制，房贷险仍应是贷款人风险保障的不错选择。

　　当然，消费者还可以选择其他险种。比如家财险附加人身意外险的组合，在功能上可以完全替代房贷险，但费用方面比房贷险高。据了解，人保“金锁”系列等一年期的普通家财险，其保费一般为100元-400元不等，保障可达10万元-30万元，保障范围超出房贷险，涵盖了房屋及其附属物(包括私人车库、天台等)、家具、家用电器。由于火灾、爆炸或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会赔偿。而一般一年期的人身意外险，保额8万到10万元，保费在70元到120元之间。房贷险的性价比较高，根据一般的房贷险统一收费标准(趸缴型)，贷款年限为10年的，如果贷款20万元，总共支付1114元，平摊到每年才11.4元，低于家财险和意外险组合。

　　寿险公司也推出了专门的房贷消费险，不过是保人的。一种是房贷定期寿险，如果在贷款期间内，贷款人因为死亡、伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险公司将按照约定给付保险金。这类产品类似房贷险中的保证还款，只是房贷险只保借款人意外身故，而寿险的房贷险种将因疾病导致的身故和全残也归入保险范围。另一种是带有保证还贷性质的两全保险。如果在还贷期间，贷款人因疾病或意外事故，造成不幸身故或全残，保险公司将会代为偿还尚未还清的银行贷款，若保险金扣除应还贷款后还有剩余，还可付给房贷者的法定继承人；如果贷款结束后贷款者安然无恙，也将获得一部分还本的保险金。值得一提的是，与房贷险第一受益人为银行不同，寿险公司的房贷险第一受益人是贷款者或其家属。

　　此外，传统的定期寿险和终身寿险也可提供还款人人身保障，被保险人因死亡或伤残不能还款，由保险公司给付保险金用于还款。房贷消费险的保额每年递减，定期或终身寿险的保额则不变，保费相应较高。

　　总之，专家提醒，银行松绑房贷险，目的是让消费者有更多的自主选择权，而不是放弃购买保险，独自承担高风险。